Face à des dépenses imprévues, il est essentiel de savoir utiliser judicieusement son épargne de précaution. En effet, disposer d’une réserve financière permet de faire face à des aléas sans compromettre vos investissements à long terme. Voici quelques recommandations pratiques pour puiser dans vos livrets et placements sans alourdir votre fiscalité ni sacrifier des rendements.
EN BREF
- Prioriser les livrets d’épargne peu rémunérateurs pour des retraits rapides.
- Éviter de toucher à des placements offrant des avantages fiscaux importants.
- Exploiter les retraits sur le plan d’épargne en actions pour éviter l’impôt sur les plus-values.
En cas de besoin urgent de liquidités, commencez par identifier vos livrets d’épargne les moins rentables. Les comptes sur livret (CSL) sont souvent les moins rémunérateurs, avec des taux d’intérêt généralement bas. De plus, les gains réalisés sur ces comptes sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Si vous ne disposez pas de CSL, tournez-vous vers le livret A ou le livret de développement durable et solidaire (LDDS), qui bénéficient d’une exonération d’impôt et de prélèvements sociaux. En dernier recours, le livret d’épargne populaire (LEP) offre généralement des taux d’intérêt plus élevés, mais il est réservé aux épargnants les plus modestes.
Pour maximiser les intérêts, il est conseillé d’attendre le 1er ou le 16 du mois pour effectuer un retrait sur un livret, afin de ne pas perdre les intérêts de la quinzaine précédente. Cela peut sembler anodin, mais chaque centime compte lorsque l’on cherche à préserver son patrimoine.
Il convient également d’explorer les options offertes par votre épargne salariale. Consultez le site de votre gestionnaire pour vérifier si des sommes sont disponibles après plus de cinq ans ou si vous pouvez bénéficier d’un déblocage anticipé. Les gains tirés de ces retraits sont exonérés d’impôt, un aspect non négligeable si vous n’êtes pas satisfait des performances de cette épargne.
Par ailleurs, si vous avez souscrit un compte à terme (CAT), il est judicieux de bien réfléchir avant de retirer des fonds. Un retrait prématuré peut entraîner la perte de gains significatifs, surtout si vous avez souscrit votre CAT à un taux intéressant. Les taux des nouveaux CAT sont souvent moins attractifs que ceux souscrits il y a quelques années.
Les plans épargne logement (PEL) peuvent également représenter une source de revenus intéressante. Les PEL ouverts avant 2011 affichent des rendements inégalés. Vérifiez la rémunération nette d’impôt de votre PEL, car il serait dommage de perdre un tel avantage. Les comptes épargne logement (CEL) peuvent aussi offrir des opportunités similaires, mais avec des conditions différentes.
En matière d’assurance-vie, il est recommandé de ne pas puiser dans ces fonds si cela implique de perdre des avantages fiscaux importants. Les sommes investies avant le 13 octobre 1998, par exemple, bénéficient d’une exonération totale d’impôt pour les bénéficiaires désignés en cas de décès. Cela permettra de protéger vos proches sans les pénaliser fiscalement.
Pour les retraits sur l’assurance-vie, renseignez-vous auprès de votre assureur pour savoir combien vous pouvez retirer sans dépasser l’abattement fiscal annuel, qui est de 4 600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple). Cela garantit que vos gains restent exonérés d’impôt, à condition que votre contrat ait plus de huit ans.
Enfin, si vous disposez d’un plan d’épargne en actions (PEA) ayant plus de cinq ans, il est possible de retirer des fonds sans avoir à fermer le compte, tout en bénéficiant de l’exonération d’impôt sur les plus-values. Toutefois, attention à ne pas vendre vos actions lorsque leurs cours sont bas, car cela pourrait engendrer des pertes.
Il est essentiel de mettre en place une stratégie réfléchie pour gérer vos retraits, notamment en étalant les opérations sur deux années fiscales afin de profiter pleinement des abattements. Les retraits sur le fonds en euros de votre assurance-vie doivent attendre que les intérêts de l’année écoulée aient été crédités, pour maximiser vos gains.
En somme, bien gérer son épargne de précaution et ses placements nécessite une bonne connaissance des produits disponibles et de leur fiscalité. Les imprévus peuvent survenir à tout moment, mais en adoptant une approche proactive, vous pourrez faire face aux aléas financiers sans compromettre votre avenir économique.
