Fermeture imminente des PEL ouverts depuis 2011 : ce qu’il faut savoir

Si vous détenez un plan épargne logement (PEL) ouvert après le 1er mars 2011, vous devez prêter une attention particulière à la date d’échéance de votre compte. En effet, selon les dispositions de la loi du 29 décembre 2010, ces PEL seront automatiquement fermés après une durée maximale de 15 ans. Ce changement significatif concerne un grand nombre de titulaires, avec une fermeture progressive prévue à partir du début du mois de mars 2026.

Les chiffres sont éloquents : la Banque de France a noté un véritable engouement pour les PEL entre 2011 et 2015, période durant laquelle près de 1,5 million de PEL ont été ouverts en 2014 seulement. En conséquence, la fermeture automatique de ces comptes touchera environ 36 % des PEL ouverts, soit un total de 3,2 millions d’unités. Cette fermeture est estimée à 93 milliards d’euros, une somme qui pourrait avoir des implications significatives pour vos finances personnelles.

Rappelons que le PEL fait partie des produits d’épargne réglementée, avec des conditions d’ouverture et de rémunération fixées par les autorités. Un PEL est souscrit pour une durée minimale de quatre ans, avec un versement initial d’au moins 225 euros, suivi d’un versement annuel d’au moins 540 euros. Passé dix ans, vous ne pouvez plus ajouter de fonds, mais votre PEL continue à générer des intérêts.

Pour mieux comprendre l’impact de cette fermeture, prenons l’exemple d’une personne ayant ouvert son PEL début mars 2011. En effectuant des versements mensuels de 45 euros jusqu’en février 2021, elle pourrait voir son compte générer un gain total de 1.255 euros nets au bout de 15 ans, avec un taux d’intérêt de 2,5 %. Ce scénario illustre l’importance de savoir exactement quel sera le devenir de votre PEL.

À l’échéance de votre PEL, il ne faut pas s’inquiéter : les fonds ne disparaîtront pas. Ils seront automatiquement transférés vers un livret d’épargne classique, dont le taux de rémunération est généralement très faible. Par exemple, les taux proposés par certaines banques peuvent descendre jusqu’à 0,10 % chez BNP Paribas. L’encours moyen d’un PEL étant de 25.017 euros, il est crucial de se rapprocher de votre banque pour envisager d’autres options d’épargne avant cette date fatidique.

Il peut être judicieux de remplir un Livret A ou un LDDS, ou encore d’opter pour des solutions d’épargne plus rémunératrices, comme une assurance-vie ou un compte à terme. Cependant, il convient d’être attentif aux frais de transfert qui pourraient s’appliquer. Une autre option serait d’utiliser les fonds disponibles sur le PEL pour obtenir un prêt épargne logement, permettant ainsi de financer un projet immobilier.

En ce qui concerne les PEL ouverts avant mars 2011, il est généralement préférable de les conserver, étant donné le taux d’intérêt plus élevé en vigueur à l’époque. Toutefois, les titulaires doivent être conscients de l’impact fiscal : si votre PEL a plus de 12 ans, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, réduisant ainsi le rendement net de votre épargne.

En résumé, si vous possédez un PEL ouvert après le 1er mars 2011, prenez les mesures nécessaires pour optimiser votre épargne avant la fermeture automatique. Renseignez-vous auprès de votre banque pour explorer les options disponibles et éviter que vos fonds ne se retrouvent sur un livret peu rémunérateur.